Dlaczego przelewy natychmiastowe w euro to coś więcej niż zmiana techniczna?
Jednym z kluczowych elementów nowelizacji jest upowszechnienie przelewów natychmiastowych w euro jako standardu rynkowego, a nie usługi premium. Regulacje przewidują m.in.:
- obowiązek udostępnienia przelewów natychmiastowych wszystkim klientom,
- realizację transakcji w czasie do 10 sekund, 24/7,
- zakaz pobierania wyższych opłat niż za przelew standardowy.
Jak wskazują Wojciech Wandzel i Koleta Czapiewska, oznacza to konieczność głębokich zmian w systemach IT, procesach operacyjnych i modelach kosztowych instytucji finansowych - szczególnie w perspektywie 2027
Kogo najbardziej dotkną zmiany – banki uniwersalne czy mniejsze fintechy?
Regulacje wprowadzają zasadę proporcjonalności, ale w praktyce największe koszty wdrożeń poniosą podmioty o ograniczonych zasobach IT i compliance. Dotyczy to zwłaszcza mniejszych instytucji płatniczych.
Choć duże banki uniwersalne również ponoszą istotne nakłady dostosowawcze, to zazwyczaj dysponują one rozwiniętą infrastrukturą technologiczną i wyspecjalizowanymi zespołami compliance. Dla mniejszych fintechów oraz instytucji płatniczych nowe obowiązki mogą oznaczać konieczność głębokiej przebudowy modeli operacyjnych, a w skrajnych przypadkach – ponowną ocenę opłacalności prowadzenia działalności na rynku regulowanym. W praktyce to właśnie mniejsze fintechy najdotkliwiej odczują rosnące oczekiwania nadzorcze KNF w obszarze compliance, cyberbezpieczeństwa i zarządzania ryzykiem.
Dlaczego nowelizacja zwiększa osobistą odpowiedzialność zarządów?
Nowe przepisy wzmacniają system sankcji oraz rozszerzają osobistą odpowiedzialność członków zarządu i osób pełniących kluczowe funkcje. Samo posiadanie procedur compliance nie będzie wystarczające. Kluczowa staje się ich realna egzekucja.
Ustawa wprowadza istotne zmiany w obszarze obowiązków regulacyjnych, które bezpośrednio wpływają na odpowiedzialność kadry zarządzającej. Dotyczy to w szczególności:
- obowiązków związanych z przelewami natychmiastowymi,
- nadzoru nad wskaźnikami referencyjnymi, w tym ESG,
- obowiązków sprawozdawczych wobec Komisji Nadzoru Finansowego.
Eksperci zwracają uwagę, że w nowym otoczeniu regulacyjnym compliance przestaje pełnić wyłącznie funkcję formalną, a staje się jednym z kluczowych obszarów ryzyka zarządczego.
Chcesz poznać całość zmian i ich praktyczne konsekwencje?
Szczegółową analizę wszystkich obszarów nowelizacji - od przelewów natychmiastowych, przez MREL, po benchmarki ESG i system sankcji - przygotowali w postaci bezpłatnego e-booka, Wojciech Wandzel i Koleta Czapiewska.
Pobierz bezpłatny e-book i sprawdź, jak przygotować instytucję na nowe obowiązki regulacyjne.
Jak zmieniają się zasady MREL i przymusowej restrukturyzacji?
Istotna część nowelizacji dotyczy mechanizmów resolution i minimalnych wymogów kapitałowych (MREL). Wśród kluczowych zmian znalazły się m.in.:
- możliwość odstąpienia od ustalania MREL wobec podmiotów przeznaczonych do likwidacji,
- doprecyzowanie zasad umorzenia i konwersji zobowiązań,
- wprowadzenie mechanizmów ograniczających nieproporcjonalne obciążenia regulacyjne.
Jak zauważają autorzy, regulacje te mają na celu lepsze wyważenie stabilności systemu finansowego i proporcjonalności wymogów wobec mniejszych podmiotów.
Co oznacza otwarcie systemów płatności dla instytucji niebankowych?
Nowelizacja umożliwia instytucjom płatniczym i instytucjom pieniądza elektronicznego bezpośredni udział w systemach płatności. To rozwiązanie, które ma zwiększyć konkurencję i innowacyjność rynku.
Jednocześnie, jak podkreślają eksperci, wiąże się ono z nowymi oczekiwaniami nadzorczymi w zakresie:
- zarządzania ryzykiem,
- odporności cyfrowej,
- ochrony środków klientów.
Rola NBP i KNF zostaje w tym obszarze wyraźnie wzmocniona.
