Les banques numériques et autres FinTech apparaissent comme des concurrents plus agiles par rapport aux banques traditionnelles. Les banques numériques qui sont en passe de devenir entièrement agréées ont l’opportunité de mettre en place des processus et des systèmes entièrement automatisés sans être gênées par des systèmes existants.
En tant que sites essentiellement vierges, les banques numériques ont la possibilité d’éviter les processus manuels pour de nombreuses fonctions commerciales, et les régulateurs les découragent activement d’adopter une approche manuelle de leurs obligations réglementaires en matière de reporting. Au lieu de cela, les banques qui cherchent à obtenir un agrément doivent prouver qu’elles disposent d’un plan de rapports réglementaires et d’analyse des risques solide, avec une mise en production et une croissance rapides. La capacité à mettre en œuvre rapidement une plateforme opérationnelle pour démarrer une entreprise est une considération clé pour les régulateurs.
De nombreux nouveaux arrivants choisissent d’adopter des systèmes de déclaration automatisés pour répondre aux exigences des régulateurs. En même temps, ils en tirent des avantages opérationnels significatifs, tels que la réduction du temps de mise sur le marché, la réduction des erreurs et la réduction des coûts d’exploitation.
Pour les banques numériques émergentes, demander un agrément bancaire est une démarche importante. La mise en place de processus et de systèmes de reporting solides qui relient vos données bancaires de base à des applications basées sur les données vous aidera à accélérer et à maintenir vos applications commerciales, notamment les rapports réglementaires, la gestion des risques, les rapports financiers, la gestion des performances et l’analyse commerciale. Cela vous aidera également à éviter le piège des inexactitudes dans les données qui caractérisent les technologies héritées et les perturbations opérationnelles qui en résultent, ainsi que les sanctions réglementaires encourues par les banques traditionnelles.
Alors, de quoi avons-nous besoin pour créer un système solide et intégré de gestion des données financières et réglementaires ?
Quatre domaines à considérer
Les nouveaux arrivants peuvent construire une base solide pour l’avenir, tout en démontrant aux régulateurs leur engagement à mettre en place les éléments nécessaires pour améliorer la santé financière de leurs clients grâce à une technologie supérieure et une transparence totale.
1. Aligner le déploiement des systèmes sur un modèle optimal de dotation en personnel
Comme c’est le cas pour toute entreprise se trouvant à un stade précoce, les banques qui ne sont pas encore agréées sont fréquemment confrontées à un accès limité aux ressources dont elles ont besoin, et le personnel ne fait pas exception à cette règle. Si vous êtes une banque numérique nouvellement établie ou en cours de constitution, il est probable que votre personnel possède une expertise limitée en matière d’informatique et de rapports financiers et réglementaires. Si le plan d’affaires prévoit de restreindre les effectifs au fur et à mesure que l’entreprise se développe, il sera important de prendre en compte les solutions technologiques et les partenaires que vous choisirez pour vous aider à évoluer.
C’est là que les nouvelles entreprises peuvent bénéficier de la liberté dont elles jouissent par rapport aux restrictions des systèmes existants. Ces banques créées à partir de zéro ont le privilège de suivre les meilleures pratiques dès le départ. Cela s’étend à la conception et à la mise en œuvre de solutions technologiques qui évitent au personnel en place d’avoir à effectuer des interventions manuelles, par exemple pour ajuster les règles commerciales afin de gérer l’évolution des exigences réglementaires, de maintenir les mises à jour trimestrielles et de gérer d’autres problèmes qui découlent du processus de reporting.
La mise en œuvre d’une plate-forme technologique optimale et évolutive présente des avantages supplémentaires en termes de ressources humaines. Premièrement, quand elles n’ont pas à se préoccuper de systèmes hérités, les entreprises n’ont pas besoin d’embaucher des multitudes de consultants pour maintenir leurs plateformes vieillissantes en fonctionnement et à jour avec les exigences d’aujourd’hui. Dans le contexte de la tendance actuelle dont on ne voit pas la fin du travail à domicile rendu nécessaire par la pandémie de Covid-19, les plateformes modernes offrent aux banques la possibilité de gérer les systèmes à distance, ainsi que la flexibilité d’embaucher et de déployer du personnel dans l’ensemble du pays ou même dans le monde.
2. Mettre en place un cadre de gestion des données robuste
Afin de répondre aux exigences rigoureuses de l’environnement réglementaire et financier d’aujourd’hui, les établissements doivent mettre en œuvre un cadre solide pour gérer la collecte, la normalisation, l’intégration et la distribution des données à l’appui de leurs obligations en matière de rapports réglementaires.
Afin de pouvoir relever vos défis quotidiens liés aux données, réfléchissez à la manière dont vos données bancaires de base pourraient fonctionner avec d’autres applications basées sur les données. Depuis la publication, sous la réglementation BCBS 239, de principes pour une agrégation efficace des données sur les risques, le secteur bancaire a été encouragé à atteindre une plus grande standardisation des données, à mettre en œuvre des contrôles plus stricts et à instituer une meilleure qualité de ces dernières, le tout conduisant à une précision plus élevée des rapports réglementaires.
Cela souligne la nécessité d’une solution de rapports réglementaires robuste et éprouvée par le secteur. Les régulateurs exigent que les entités réglementées mettent en place une fonction de validation des enregistrements de première classe afin de répondre à leurs exigences en matière de qualité des données. Ces systèmes doivent être capables d’identifier et de filtrer les anomalies de données au début du processus de leur ingestion par la plateforme, désigné par ETL (Extract, Transform, Load - extraction, transformation, chargement).
Ce processus de validation ETL doit être engagé au stade de sourçage et de l’initiation des enregistrements de données. Il doit continuellement qualifier tous les enregistrements de tables qui sont ingérés pour les indicateurs clés de qualité des données BCBC 239, en menant des contrôles d’exactitude, d’exhaustivité, de validité et d'intégrité. Enfin, il doit donner aux utilisateurs la possibilité d’ajuster ces mesures de la qualité des données afin de répondre aux objectifs généraux du cadre de gouvernance des données de la société.
Sachant que les régulateurs sont désireux de comprendre la provenance des données dans les rapports qu’ils reçoivent, la plateforme de gestion des données doit fournir des capacités de lignage de celles-ci qui permettent à la banque de détecter toute modification dans leurs enregistrements de données. Cela inclut des modifications apportées aux systèmes bancaires sources et aux flux de transformation des règles. La plateforme doit également proposer une intégration standard, qui comprend un soutien pour les utilisateurs finaux, des contrôles informatiques internes et la vérifiabilité des données.
Cette approche de gestion des données à partir de zéro marque encore plus la différence avec les banques traditionnelles, dont les coûts écrasants de gestion des données résultant de la crise du crédit de 2009 ont encore été aggravés par de nouvelles perturbations dues à la pandémie de Covid-19. Les banques numériques peuvent créer un système de gestion des données stratégiques qui aligne les données réglementaires et financières afin d’assurer l’efficacité opérationnelle, l’analyse et de meilleures décisions commerciales au fur et à mesure de leur croissance - quelque chose qui n’aurait pas été envisagé avant la crise. Les exigences réglementaires en matière de données de reporting comprennent désormais des éléments de données sur les risques substantiels, et les nouveaux arrivants ont besoin d’une plateforme suffisamment complète en termes de capacité à gérer un large éventail de données s’ils veulent tirer pleinement parti de l’opportunité d’ajouter un nouveau système à partir de zéro.
